本文转自中华会计网校 http://www.chinaacc.com/new/207/213/229/2008/4/xi0626357288480028003-0.htm

公平立场的观点：保险是个好东西，但是国内保险的市场曾经很乱过一段时间，搞得大家都认为保险是骗子，后来渐渐规范，但是还是有很多缺陷。保险，就应该是单纯的保险，比如，风险和利润的比例，赔率，保险公司从中获得合理的利润，问题是现在利润是否合理确实是个严肃的问题，另外，保险一旦和投资连结起来就是十分的不好计算了，难道一定要在一个单纯的事情上搞复杂他吗？不明白。

保险是什么？你懂吗？在回答你懂以前，请仔细想想，你真的懂吗？

By 最后的英雄

帖子开始以前，首先请允许我感谢在上一个帖子里对我围攻谩骂的几个保险业者，我承认我原来对保险业只有一个粗浅的认识，仅仅从投入产出中感觉保险存在巨大的黑洞，多亏有他们的辛勤工作，激起了我的好奇心，先后查阅了平安保险年报，中国保监会公布的中国保险业从98年到06年的所有经营数据，最终发现一个让我目瞪口呆的巨大黑洞。

我再次声明，如果您觉得买保险让你吃的好，睡的香，我丝毫不反对您买保险，如果您觉得买保险是一项投资，是一项保值，我保证看了这篇帖子后会改变您所有的想法。

一 保险是什么？

保险就是一人有难，大家支援，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急，这口号是多么动听，多么吸引啊！人生无常，谁没有个三灾六难的，这么好的事，谁能拒绝呢？

事实真的如此？

为了说明这一切是怎么回事，首先我带大家来到一座名为保险城的小城，小城与世隔绝，有1万居民，每个人都住在自己的一栋小房子里，每栋房子价值100万，保险城过去一直很太平，可是最近，出现了一个叫“意外”的怪兽，它每年随机拆毁一栋房子，被拆毁房子的市民就得面临无家可归的窘况。

小城里顿时非常恐慌，谁都不知道噩运什么时候降临到自己头上，这时候，城里的一位德高望重的老者，推出了一种名为保险的服务，只要你每年给他100个金币，如果不幸得了怪病，你将获得100万个金币，让你重新买一栋属于自己的小房子。市民们都非常喜欢这个服务，几乎全城居民都参加了。

老者开始无偿为大家提供服务，但是很快，看着金币，他开始不满足了，于是他提出，每个市民每年交110个金币，多出来的10个金币作为他的保管费。

善良的市民们都同意了，怎么说也不能让人家辛苦啊，而这位老人靠着赚来的金币，越来越有钱，成为城市的富翁之一，终于有一天，他嫌10个金币依然太少，宣布从下一年开始，每年每个市民给他的金币将增加到200个，万一得病，赔付的金币依然是100000个。

一些市民心里虽然不舒服，还是交了，另一些聪明的市民，比如你，开始在心里打起了小算盘，这个交易究竟合理吗？凭什么老头能平白无故的拿那么多钱呢？

现在的问题是，你会去买这么一份保险吗？当老头赔付一个人的金币不变，每人收300金币的时候，你还会继续买吗？

保险有点像轮盘赌，轮盘上有0-36共37个格子，中了赔36倍，中0庄家通吃，你可以把某一个数字想像成是你遭遇不幸的机率，多花点钱买个平安是每个人的心愿，可是如果有一家赌场当你押中数字只赔你10倍，你会去赌吗？

保险公司恰恰就是这么一家赌场，赔率极其不合理的赌场，下面，让我一点点来告诉你这家赌场的黑幕，如果您已经买了保险，请准备好速效救心丸，如果您未满18岁，请在家长陪同下观看。

二、财险

保险分两种，财险和寿险，财险比较简单明了，先从财险说起。

光说财险可能有的人会觉得陌生，我们平时经常见到的汽车险就是最常见的财险，财险的特点是，买一年管一年，下一年不买就不再管，所以相对寿险那复杂的计算，财险是最简单明了的。

还记得我上面说过的保险城么？保险城里的贪婪的老头听起来荒谬，其实他就在我们身边，在中国，每当我们购买一份财产保险，就等于上面的例子中，向那个贪婪的老头支付了200金币。

根据保监会公布的资料，中国大陆2006年1－12月保险业财险保费收入15094336.74万，赔付多少呢？7962900.64万，赔付率，也就是保险公司付出和保费收入之比为53%，刚好和上面那个贪婪的老头一样。保险公司的毛利为700亿，这是什么概念呢，就是如果假定全国有10万人从事财险行业的话，平均每个人06年赚了71万。

看到这里您是不是在吸冷气，别激动，千万别激动，因为财险只是保险公司收入的一小部分，现在请您喝口早就准备好的水，做好心理准备，听我说说寿险的故事。

三、寿险的秘密

我们的世界不是只有1万人的保险城，现实情况比这复杂的多。财险也许让您一目了然，赔付率丁是丁卯是卯，比较难说清的是寿险，寿险据说最后会还本的，那么寿险到底合不合算呢？

从账面看，寿险比财险还惨不忍睹，06年保险业人身意外伤害险收入1624705.29万，赔付516681.34万，赔付率才不到30%；健康险收入3769027.22万，赔付1250992.12万，赔付率依然不到30%；最后是寿险，这个我强烈建议买了的人把风油精准备好，寿险收入35926375.71万，赔付4654064.65万，赔付率我实在都不好意思算了，刚过10％！

当然，保险公司对这样的数目是不会予以承认的，他们的说法是，寿险最后的是要还本的，一年的赔付率并不能说明以后的赔付率。

一直以来，保险公司对你说着一个美丽的童话话，“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”

事实真的是这样？

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